לארגונים
לפני שמאשרים העלאת פרמיה: 5 שאלות שכל ארגון צריך לשאול
חברת הביטוח מבקשת להעלות את הפרמיה בחידוש. אלה השאלות שיעזרו לכם להבין אם ההעלאה מוצדקת.
התאמת פרמיה בביטוח חיים קבוצתי: מה עושים לפני שמאשרים
בביטוח חיים הפרמיה תלויה בעיקר בגילים ובסכומי הביטוח. לפני שמאשרים העלאה, בודקים שהחישוב משקף את המציאות ושהתעריף תחרותי. אנחנו עושים את זה מטעם הארגון, בשכר קבוע.
- מאז 1996
- חברת הייעוץ הראשונה בישראל לביטוחים קבוצתיים
- שכר קבוע מהארגון, לא עמלה מחברת הביטוח
בקצרה: מה עושים כשחברת הביטוח מבקשת להעלות את הפרמיה בביטוח החיים?
בביטוח חיים קבוצתי, בקשה להעלאת פרמיה נובעת לרוב מהזדקנות הקבוצה או משינוי בסכומי הביטוח.
הבדיקה מתמקדת בשאלה אם התעריף לכל קבוצת גיל עדיין תחרותי, ואם הנתונים שבידי חברת הביטוח מעודכנים.
למה חברות ביטוח מבקשות להעלות פרמיה בביטוח החיים
- הזדקנות הקבוצה
- כשממוצע הגילים עולה, הסיכון עולה, והתעריף מתעדכן.
- שינוי בסכומים
- עליית שכר בפוליסה שבה הסכום נקבע לפי שכר מגדילה את הפרמיה.
- תביעות
- מקרים שקרו בקבוצה משפיעים על התמחור בחידוש.
- תמחור נמוך בהתחלה
- פוליסה שתומחרה נמוך מתייקרת בחידוש.
מה לבקש מחברת הביטוח לפני שמאשרים
בקשה להעלאה צריכה להישען על נתונים. זו הרשימה שאנחנו מבקשים בשם הארגון:
- התפלגות הגילים וסכומי הביטוח שעליהם מבוסס התעריף.
- תעריף לכל קבוצת גיל.
- התביעות ששולמו בתקופה.
- החישוב שעליו מבוססת הבקשה.
מה אפשר לעשות במקום לאשר כמו שזה
בקשה להעלאת פרמיה היא תחילת משא ומתן. אלה הכלים שעומדים לרשות הארגון.
- משא ומתן על הנתונים
- כשמראים שההעלאה נשענת על אירועים חד-פעמיים או על חישוב שגוי, אפשר להקטין אותה.
- פריסה
- לפרוס את ההעלאה על פני זמן, כדי שהארגון והעובדים לא יספגו אותה בבת אחת.
- שינוי מבנה
- התאמה של השתתפות עצמית, תקרות או פרקים, בלי לפגוע במה שהעובדים באמת צריכים.
- חלוקת רווחים
- לבדוק אם יש בפוליסה סעיף חלוקת רווחים, ואם כסף שמגיע לארגון לא הוחזר.
- יציאה למכרז
- כשההצעה לא סבירה, משווים מול חברות ביטוח אחרות על מפרט זהה.
- בדיקת מצב פוליסה
- בדיקה מסודרת של הנתונים, התביעות והתנאים לפני שמחליטים. 85% מהבדיקות שערכנו העלו ממצאים מהותיים.
מי צריך לבדוק את הבקשה
כשהפרמיה עולה, גם עמלת הסוכן עולה, כי היא מחושבת באחוזים מהפרמיה. לכן הבדיקה צריכה להגיע ממי שלא מרוויח מההעלאה.
לפי חוק חוזה הביטוח, יש מצבים שבהם רואים בסוכן את השלוח של חברת הביטוח. אנחנו בצד של הארגון: מקבלים שכר קבוע ממנו, הבדיקה שלנו נשענת על הנתונים, ומה שנמליץ לא ישנה את השכר שלנו.
איך אנחנו בודקים בקשה להעלאת פרמיה
הבדיקה נעשית מטעם הארגון, לפני שמאשרים משהו. כך זה נראה, שלב אחר שלב.
מעבירים לנו את הבקשה
- מה אתם עושים
- שולחים את מכתב חברת הביטוח ואת הפוליסה.
- מה אנחנו עושים
- קוראים את הבקשה ואת תנאי הפוליסה, ומסמנים מה חסר כדי להבין אותה.
דורשים נתונים
- מה אתם עושים
- חותמים על הרשאה לקבל נתונים, אם צריך.
- מה אנחנו עושים
- מבקשים מחברת הביטוח נתוני תביעות מפורטים ואת החישוב שעליו מבוססת הבקשה.
מנתחים
- מה אתם עושים
- מחכים לממצאים.
- מה אנחנו עושים
- בודקים אם ההעלאה מוצדקת: מגמה או אירוע חד-פעמי, טעויות בחישוב, סעיפים שלא מומשו.
מציגים חלופות
- מה אתם עושים
- שומעים את התמונה המלאה ומחליטים על כיוון.
- מה אנחנו עושים
- מציגים את החלופות ואת המחיר של כל אחת, כולל מה המשמעות לעובדים.
משא ומתן
- מה אתם עושים
- מאשרים את גבולות המשא ומתן.
- מה אנחנו עושים
- מנהלים משא ומתן מול חברת הביטוח, ואם צריך מכינים יציאה למכרז.
החלטה ועדכון העובדים
- מה אתם עושים
- מאשרים את ההסכם הסופי.
- מה אנחנו עושים
- מוודאים שהשינוי נכנס לנוסח הפוליסה, ומסבירים לעובדים מה השתנה ומה לא.
מה כן ומה לא, כשמגיעה בקשת העלאה
כדאי
- לבקש נתונים מפורטים ובכתב
- לבדוק את תנאי הפוליסה לגבי התאמת פרמיה
- לבחון חלופות לפני שמחליטים
- לעדכן את העובדים בשקיפות
לא כדאי
- לאשר רק כי הסוכן ממליץ
- להחליט תחת לחץ של תאריך
- לוותר על כיסויים בלי לבדוק מה העובדים צריכים
- לשכוח לבדוק את סעיף חלוקת הרווחים
צ׳קליסט לפני שמחליטים
מה צריך לדעת
- בביטוח חיים, התייקרות נובעת לרוב מהזדקנות של קבוצת המבוטחים או משינוי בסכומי הביטוח.
- חברת הביטוח מבקשת להעלות פרמיה בעיקר על סמך נתוני התביעות של הארגון. את הנתונים האלה אפשר וצריך לבדוק.
- כשהפרמיה עולה, גם עמלת הסוכן עולה, כי היא מחושבת באחוזים מהפרמיה. לכן הבדיקה צריכה להגיע ממי שלא מרוויח מההעלאה.
- העלאה היא לא גזרה. אפשר לנהל משא ומתן, לפרוס אותה, לשנות את מבנה הכיסוי או לצאת למכרז.
מה לבקש מחברת הביטוח או מהסוכן
- את התפלגות הגילים ואת סכומי הביטוח שעליהם מבוסס התעריף.
- נתוני תביעות מפורטים: לפי פרק ולפי שנה, עם הפרדה של תביעות גדולות וחד-פעמיות.
- את החישוב שעליו מבוססת הבקשה, כולל יחס התביעות לפרמיה.
- דוח התחשבנות על סעיף חלוקת רווחים, אם יש כזה בפוליסה.
מה לבדוק
- האם התעריף לכל קבוצת גיל עדיין תחרותי מול השוק.
- האם ההעלאה נובעת מכמה תביעות גדולות שלא צפויות לחזור.
- האם יש בפוליסה סעיף שמאפשר גם התאמה כלפי מטה, ואם אין, למה.
- כמה עולות החלופות: שינוי השתתפות עצמית, שינוי פרקים או יציאה למכרז.
רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?
בדיקת מצב פוליסה עוברת על הנתונים, התביעות והתנאים לפני שמאשרים. אם הבדיקה לא מוצאת ערך אמיתי, היא בחינם.
שאלות נפוצות
חייבים לאשר את ההעלאה?
לא בהכרח. זה תלוי בתנאי הפוליסה ובנתונים. במקרים רבים אפשר להקטין את ההעלאה, לשנות את המבנה או לצאת למכרז.
איך יודעים אם התעריף הוגן?
משווים את התעריף לכל קבוצת גיל למה שמקבלים בשוק. כשאין השוואה, אין דרך לדעת.
מה ההבדל בין יועץ לסוכן ביטוח?
סוכן מקבל עמלה מחברת הביטוח באחוזים מהפרמיה. לפי חוק חוזה הביטוח, יש מצבים שבהם רואים בסוכן את השלוח של חברת הביטוח. אנחנו בצד של הארגון: מקבלים שכר קבוע ממנו, לא מוכרים ביטוח ולא מרוויחים כשהפרמיה עולה.
כמה זמן לוקחת הבדיקה?
תלוי בזמן שלוקח לחברת הביטוח להעביר נתונים. לכן חשוב לפנות אלינו מיד כשהבקשה מגיעה, ולא סמוך לתאריך.
שיחת התייעצות, בלי התחייבות
השאירו פרטים ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.
מה קורה אחרי שתשלחו
- נחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.
- נקבע שיחה קצרה עם יועץ, בטלפון או בזום.
- תקבלו מאיתנו סיכום של המצב והצעה לדרך פעולה. בלי התחייבות.
להמשך קריאה
לארגונים
יועץ ביטוח בלתי תלוי או סוכן ביטוח: מה ההבדל, ולמה זה חשוב לארגון
שני בעלי מקצוע, שני מודלים של שכר ושני אינטרסים שונים. מה ארגון צריך לדעת לפני שהוא בוחר מי ילווה את הפוליסה.