לארגונים
יועץ ביטוח בלתי תלוי או סוכן ביטוח: מה ההבדל, ולמה זה חשוב לארגון
שני בעלי מקצוע, שני מודלים של שכר ושני אינטרסים שונים. מה ארגון צריך לדעת לפני שהוא בוחר מי ילווה את הפוליסה.
ביטוח חיים קבוצתי לעובדים: המדריך למעסיק שמתחיל מאפס
ביטוח חיים קבוצתי הוא דרך של הארגון לדאוג למשפחות העובדים ביום הכי קשה. כדי שיהיה שווה את הכסף, הוא צריך להשלים את מה שכבר יש לעובדים ולא לשכפל אותו. אנחנו בונים אותו איתכם, בשכר קבוע.
- מאז 1996
- חברת הייעוץ הראשונה בישראל לביטוחים קבוצתיים
- שכר קבוע מהארגון, לא עמלה מחברת הביטוח
בקצרה: מה זה ביטוח חיים קבוצתי?
ביטוח חיים קבוצתי (ריסק) משלם סכום ביטוח למשפחה במקרה של פטירת העובד. הארגון רוכש פוליסה אחת לכל הקבוצה, וקובע את סכום הביטוח: סכום קבוע או סכום לפי השכר.
לרוב העובדים כבר יש כיסוי ביטוחי דרך קרן הפנסיה. ביטוח קבוצתי טוב משלים את הכיסוי הזה, ולכן הצעד הראשון הוא להבין מה כבר קיים.
ההבדל בין ביטוח החיים הפרטי לקבוצתי
| ביטוח פרטי | ביטוח קבוצתי | |
|---|---|---|
| מי קובע את התנאים | המבוטח | הארגון, עבור כל הקבוצה |
| הצטרפות | לרוב עם הצהרת בריאות | לרוב בלי חיתום, או בחיתום מקוצר עד סכום מסוים |
| מחיר | לפי גיל ומצב בריאות של כל אחד | תעריף קבוצתי, לרוב לפי קבוצות גיל |
| סכום הביטוח | לפי בחירת המבוטח | אחיד או לפי שכר, לפי החלטת הארגון |
| כשעוזבים | לא רלוונטי | בדרך כלל אפשר להמשיך בפוליסה פרטית |
הפרטים משתנים מפוליסה לפוליסה. מה שקובע הוא נוסח הפוליסה שהארגון חותם עליה.
למה ביטוח חיים קבוצתי הוא הטבה שעובדים מרגישים
- ביטחון למשפחה
- סכום שמגיע למשפחה בזמן הכי קשה, בלי שהעובד היה צריך לדאוג לזה לבד.
- גם למי שמתקשה לקנות לבד
- עובדים עם מצב רפואי שמקשה על ביטוח פרטי מקבלים כיסוי דרך הקבוצה.
- תמיכה בגיוס ושימור
- הטבה שמשדרת אחריות, במיוחד לעובדים עם משפחות.
- פשוט לנהל
- פוליסה אחת, תנאים אחידים ונקודת קשר אחת לארגון.
ההחלטות שמעסיק צריך לקבל לפני המכרז
אנחנו עוברים על כל אחת מהן איתכם לפני שפונים לחברת ביטוח אחת.
- סכום קבוע או לפי שכר?
- סכום אחיד פשוט והוגן. סכום לפי שכר משקף טוב יותר את מה שהמשפחה מפסידה.
- מה כבר יש בפנסיה?
- קרנות הפנסיה כוללות כיסוי לשאירים. צריך לבדוק אותו לפני שמחליטים על סכום נוסף.
- מי משלם?
- מימון מלא של הארגון, השתתפות של העובד או אפשרות להגדלה על חשבון העובד.
- עד איזה גיל?
- התעריף עולה עם הגיל. צריך להחליט מה קורה לעובדים מבוגרים ולפורשים.
- בני זוג
- יש פוליסות שמאפשרות לצרף בני זוג. זה מוסיף ערך וגם עלות.
- סוכן או יועץ?
- סוכן מקבל עמלה מהפרמיה. יועץ בלתי תלוי מקבל שכר מהארגון.
כמה עולה ביטוח חיים קבוצתי?
אין מחיר אחד. הפרמיה נקבעת במכרז, לפי הנתונים של הארגון והמבנה שבוחרים. אלה הגורמים שקובעים אותה:
- מבנה הגילים של העובדים.
- סכום הביטוח: קבוע או לפי שכר, ובאיזה גובה.
- האם בני זוג מצטרפים.
- חיתום: עד איזה סכום מצטרפים בלי הצהרת בריאות.
- כמה עובדים מצטרפים, ומי משלם.
- התחרות במכרז על מפרט זהה.
מס ושווי: מה המעסיק צריך לבדוק
כשהמעסיק משלם את הפרמיה עבור העובד, התשלום נחשב בדרך כלל הטבה שנזקפת כשווי בתלוש. העובד משלם עליה מס, אלא אם המעסיק בוחר לגלם את המס ולשאת בו בעצמו.
העלות לארגון, כולל גילום אם יש, נרשמת בדרך כלל כהוצאת שכר. את ההחלטה הסופית מקבלים עם רואה החשבון של הארגון, ואנחנו מכינים את הנתונים לשיחה.
בביטוח חיים יש גם שאלות של זכאות לזיכוי ממס ושל שילוב עם הכיסוי בקרן הפנסיה. אלה נבדקים עם רואה החשבון לפני שקובעים את המבנה.
מה מכוסה בדרך כלל, ומה לא
כיסויים נפוצים
- תשלום סכום הביטוח למוטבים במקרה פטירה
- לפי המבנה: כיסוי לבן או בת זוג
- לפי המבנה: הגדלת סכום על חשבון העובד
מה בדרך כלל לא מכוסה
- החרגות שמופיעות בנוסח הפוליסה
- מקרים שקרו לפני תחילת הביטוח, לפי התנאים
- סכומים מעל מה שנקבע בפוליסה
הרשימה כללית. את הכיסוי המדויק בונים במכרז, ואחרי החתימה כל עובד רואה אותו באזור האישי שלו.
איך התהליך עובד, ומה התפקיד של כל אחד
אנחנו מובילים את התהליך מטעם הארגון. בכל שלב תדעו מה מצופה מכם ומה אנחנו עושים.
שיחת אפיון
- מה אתם עושים
- מספרים על הארגון, על העובדים ועל המטרה.
- מה אנחנו עושים
- מבינים את הצרכים ואת מבנה העובדים, ומציגים את ההחלטות שצריך לקבל לגבי ביטוח החיים.
בניית המפרט
- מה אתם עושים
- מחליטים על מימון, על היקף ההצטרפות ועל הכיסויים.
- מה אנחנו עושים
- כותבים מפרט מקצועי אחד, שכל חברות הביטוח יגישו עליו הצעה.
מכרז ומשא ומתן
- מה אתם עושים
- מקבלים עדכונים ומאשרים כיוון.
- מה אנחנו עושים
- פונים לחברות הביטוח, משווים הצעות על אותו מפרט ומנהלים משא ומתן ישיר, בלי סוכן באמצע.
החלטה וחתימה
- מה אתם עושים
- בוחרים הצעה, על בסיס השוואה שקופה.
- מה אנחנו עושים
- בודקים את נוסח הפוליסה לפני החתימה ומעגנים סעיפים לטובת הארגון.
הטמעה מול העובדים
- מה אתם עושים
- מודיעים לעובדים ומאשרים לוח זמנים.
- מה אנחנו עושים
- מסבירים לעובדים בשפה פשוטה, מלווים את ההצטרפות ופותחים לכל עובד אזור אישי.
שירות שוטף
- מה אתם עושים
- מפנים אלינו עובדים עם שאלות.
- מה אנחנו עושים
- עונים לעובדים, מלווים תביעות מורכבות מול חברת הביטוח ומדווחים לארגון.
מעקב והכנה לחידוש
- מה אתם עושים
- מקבלים תמונת מצב תקופתית.
- מה אנחנו עושים
- עוקבים אחרי נתוני התביעות והפרמיה, ומכינים את הארגון לחידוש מבעוד מועד.
איך העובדים מקבלים שירות
ביום שעובד צריך את הביטוח, הוא צריך תשובה ברורה. כך זה עובד אצלנו.
- אזור אישי
- כל עובד נכנס עם תעודת זהות וקוד ב־SMS, ורואה מה מכוסה ואיך מגישים תביעה.
- טלפון ווואטסאפ למשרד
- שאלה על הכיסוי או תביעה שנתקעה: מתקשרים אלינו, ואנחנו מכוונים.
- ליווי המשפחה
- כשקורה מקרה, אנחנו מלווים את המשפחה מול חברת הביטוח, ברגישות ועד שהתביעה משולמת.
- עדכון לארגון
- משאבי אנוש מקבלים תמונה של מה שקורה, ומה כדאי לשפר בחידוש הבא.
צ׳קליסט לפני שמחליטים
מה צריך לדעת
- לרוב העובדים כבר יש כיסוי ביטוח חיים דרך קרן הפנסיה. ביטוח קבוצתי צריך להשלים אותו, לא לשכפל.
- ביטוח קבוצתי נקנה במכרז. מי שכותב את המפרט קובע מה יכוסה ובאיזה מחיר, ולכן כדאי שזה יהיה מי שעובד בשבילכם, ולא מי שמקבל עמלה מחברת הביטוח.
- צריך להחליט מי משלם: הארגון, העובדים או שילוב. זה משפיע על כמה עובדים יצטרפו, על המחיר ועל המיסוי. את המיסוי בודקים עם רואה החשבון של הארגון.
- כשרק מי שצריך את הכיסוי מצטרף, הפרמיה נוטה לעלות עם השנים. הצטרפות של כולם יוצרת קבוצה יציבה יותר.
מה לבקש
- הצעה שבה סכום הביטוח מוגדר בבירור: סכום קבוע או סכום לפי השכר.
- הצעות מכמה חברות ביטוח על מפרט זהה, כדי להשוות מחיר ותנאים ולא ניסוחים.
- את נוסח הפוליסה המלא, לא רק תקציר, לפני שמחליטים.
- סעיף חלוקת רווחים: מה חוזר לארגון כשהתביעות נמוכות מהצפוי.
מה לבדוק
- את ההשלכות המיסויות של פרמיה שהארגון משלם, יחד עם רואה החשבון של הארגון.
- מי זכאי להצטרף: עובדים, בני זוג, ילדים ופנסיונרים.
- מה קורה למי שעוזב את הארגון או יוצא לפנסיה, והאם הוא יכול להמשיך בכיסוי.
- מי ייתן שירות לעובדים אחרי החתימה, כשמגיעה התביעה הראשונה.
שאלות נפוצות
לעובדים יש כבר ביטוח בקרן הפנסיה. צריך עוד?
תלוי בכיסוי שיש להם ובצרכים של המשפחות. אנחנו בודקים את הכיסוי הקיים ובונים ביטוח קבוצתי שמשלים אותו, בלי לשלם פעמיים.
איך קובעים את סכום הביטוח?
סכום אחיד לכולם או סכום לפי שכר. נעבור איתכם על היתרונות של כל דרך ועל העלות.
מה ההבדל בין יועץ לסוכן ביטוח?
סוכן מקבל עמלה מחברת הביטוח באחוזים מהפרמיה. לפי חוק חוזה הביטוח, יש מצבים שבהם רואים בסוכן את השלוח של חברת הביטוח. אנחנו בצד של הארגון: מקבלים שכר קבוע ממנו, לא מוכרים ביטוח ולא מרוויחים כשהפרמיה עולה.
כמה עולה הליווי שלכם?
שכר קבוע שסוכם מראש עם הארגון, לא אחוז מהפרמיה. את ההיקף נגדיר אחרי שיחת ההיכרות, לפי גודל הארגון והתחומים שנלווה.
שיחת התייעצות, בלי התחייבות
השאירו פרטים ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.
מה קורה אחרי שתשלחו
- נחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.
- נקבע שיחה קצרה עם יועץ, בטלפון או בזום.
- תקבלו מאיתנו סיכום של המצב והצעה לדרך פעולה. בלי התחייבות.