לארגונים
לפני שמאשרים העלאת פרמיה: 5 שאלות שכל ארגון צריך לשאול
חברת הביטוח מבקשת להעלות את הפרמיה בחידוש. אלה השאלות שיעזרו לכם להבין אם ההעלאה מוצדקת.
התאמת פרמיה בביטוח שיניים קבוצתי: מה עושים לפני שמאשרים
בביטוח שיניים כל שינוי בשימוש מורגש מהר בפרמיה. לפני שמאשרים העלאה, בודקים מה באמת קרה בנתונים ומה אפשר לשנות בלי לפגוע בעובדים. אנחנו עושים את זה מטעם הארגון, בשכר קבוע.
- מאז 1996
- חברת הייעוץ הראשונה בישראל לביטוחים קבוצתיים
- שכר קבוע מהארגון, לא עמלה מחברת הביטוח
בקצרה: מה עושים כשחברת הביטוח מבקשת להעלות את הפרמיה בביטוח השיניים?
בביטוח שיניים השימוש גבוה וקבוע, ולכן כל עלייה בשימוש מתורגמת מהר לבקשה להעלאת פרמיה.
לפני שמאשרים, בודקים מה גרם לעלייה – הצטרפות סלקטיבית, טיפולים יקרים או תמחור נמוך בהתחלה – ומה אפשר לשנות במבנה.
למה חברות ביטוח מבקשות להעלות פרמיה בביטוח השיניים
- הצטרפות סלקטיבית
- כשההצטרפות בבחירה, מצטרפים בעיקר מי שצריכים טיפול. התביעות עולות.
- טיפולים יקרים
- עלייה בהשתלות ובשיקום מקפיצה את התביעות.
- מחירי מרפאות
- עדכון מחירים ברשת ההסדר משפיע על העלות לחברת הביטוח.
- תמחור נמוך בהתחלה
- פוליסה שתומחרה נמוך כדי לזכות במכרז מתייקרת בחידוש.
מה לבקש מחברת הביטוח לפני שמאשרים
בקשה להעלאה צריכה להישען על נתונים. זו הרשימה שאנחנו מבקשים בשם הארגון:
- נתוני תביעות לפי סוג טיפול: משמר, שיקום, השתלות, יישור.
- נתוני ניצול: כמה עובדים השתמשו ובאיזה היקף.
- פילוח בין הסדר להחזר.
- החישוב שעליו מבוססת הבקשה.
- דוח חלוקת רווחים, אם יש.
מה אפשר לעשות במקום לאשר כמו שזה
בקשה להעלאת פרמיה היא תחילת משא ומתן. אלה הכלים שעומדים לרשות הארגון.
- משא ומתן על הנתונים
- כשמראים שההעלאה נשענת על אירועים חד-פעמיים או על חישוב שגוי, אפשר להקטין אותה.
- פריסה
- לפרוס את ההעלאה על פני זמן, כדי שהארגון והעובדים לא יספגו אותה בבת אחת.
- שינוי מבנה
- התאמה של השתתפות עצמית, תקרות או פרקים, בלי לפגוע במה שהעובדים באמת צריכים.
- חלוקת רווחים
- לבדוק אם יש בפוליסה סעיף חלוקת רווחים, ואם כסף שמגיע לארגון לא הוחזר.
- יציאה למכרז
- כשההצעה לא סבירה, משווים מול חברות ביטוח אחרות על מפרט זהה.
- בדיקת מצב פוליסה
- בדיקה מסודרת של הנתונים, התביעות והתנאים לפני שמחליטים. 85% מהבדיקות שערכנו העלו ממצאים מהותיים.
מי צריך לבדוק את הבקשה
כשהפרמיה עולה, גם עמלת הסוכן עולה, כי היא מחושבת באחוזים מהפרמיה. לכן הבדיקה צריכה להגיע ממי שלא מרוויח מההעלאה.
לפי חוק חוזה הביטוח, יש מצבים שבהם רואים בסוכן את השלוח של חברת הביטוח. אנחנו בצד של הארגון: מקבלים שכר קבוע ממנו, הבדיקה שלנו נשענת על הנתונים, ומה שנמליץ לא ישנה את השכר שלנו.
איך אנחנו בודקים בקשה להעלאת פרמיה
הבדיקה נעשית מטעם הארגון, לפני שמאשרים משהו. כך זה נראה, שלב אחר שלב.
מעבירים לנו את הבקשה
- מה אתם עושים
- שולחים את מכתב חברת הביטוח ואת הפוליסה.
- מה אנחנו עושים
- קוראים את הבקשה ואת תנאי הפוליסה, ומסמנים מה חסר כדי להבין אותה.
דורשים נתונים
- מה אתם עושים
- חותמים על הרשאה לקבל נתונים, אם צריך.
- מה אנחנו עושים
- מבקשים מחברת הביטוח נתוני תביעות מפורטים ואת החישוב שעליו מבוססת הבקשה.
מנתחים
- מה אתם עושים
- מחכים לממצאים.
- מה אנחנו עושים
- בודקים אם ההעלאה מוצדקת: מגמה או אירוע חד-פעמי, טעויות בחישוב, סעיפים שלא מומשו.
מציגים חלופות
- מה אתם עושים
- שומעים את התמונה המלאה ומחליטים על כיוון.
- מה אנחנו עושים
- מציגים את החלופות ואת המחיר של כל אחת, כולל מה המשמעות לעובדים.
משא ומתן
- מה אתם עושים
- מאשרים את גבולות המשא ומתן.
- מה אנחנו עושים
- מנהלים משא ומתן מול חברת הביטוח, ואם צריך מכינים יציאה למכרז.
החלטה ועדכון העובדים
- מה אתם עושים
- מאשרים את ההסכם הסופי.
- מה אנחנו עושים
- מוודאים שהשינוי נכנס לנוסח הפוליסה, ומסבירים לעובדים מה השתנה ומה לא.
מה כן ומה לא, כשמגיעה בקשת העלאה
כדאי
- לבקש נתונים מפורטים ובכתב
- לבדוק את תנאי הפוליסה לגבי התאמת פרמיה
- לבחון חלופות לפני שמחליטים
- לעדכן את העובדים בשקיפות
לא כדאי
- לאשר רק כי הסוכן ממליץ
- להחליט תחת לחץ של תאריך
- לוותר על כיסויים בלי לבדוק מה העובדים צריכים
- לשכוח לבדוק את סעיף חלוקת הרווחים
צ׳קליסט לפני שמחליטים
מה צריך לדעת
- כשההצטרפות היא בבחירה, מצטרפים בעיקר מי שצריכים טיפול. זה מעלה את התביעות ואת הפרמיה.
- חברת הביטוח מבקשת להעלות פרמיה בעיקר על סמך נתוני התביעות של הארגון. את הנתונים האלה אפשר וצריך לבדוק.
- כשהפרמיה עולה, גם עמלת הסוכן עולה, כי היא מחושבת באחוזים מהפרמיה. לכן הבדיקה צריכה להגיע ממי שלא מרוויח מההעלאה.
- העלאה היא לא גזרה. אפשר לנהל משא ומתן, לפרוס אותה, לשנות את מבנה הכיסוי או לצאת למכרז.
מה לבקש מחברת הביטוח או מהסוכן
- פילוח של התביעות לפי סוג הטיפול: טיפול שמרני, שיקום, השתלות ויישור שיניים.
- נתוני תביעות מפורטים: לפי פרק ולפי שנה, עם הפרדה של תביעות גדולות וחד-פעמיות.
- את החישוב שעליו מבוססת הבקשה, כולל יחס התביעות לפרמיה.
- דוח התחשבנות על סעיף חלוקת רווחים, אם יש כזה בפוליסה.
מה לבדוק
- האם שינוי בתקרות או בהשתתפות העצמית יכול לבלום את ההעלאה בלי לפגוע במה שהעובדים צריכים.
- האם ההעלאה נובעת מכמה תביעות גדולות שלא צפויות לחזור.
- האם יש בפוליסה סעיף שמאפשר גם התאמה כלפי מטה, ואם אין, למה.
- כמה עולות החלופות: שינוי השתתפות עצמית, שינוי פרקים או יציאה למכרז.
רוצים שנבדוק את זה בשבילכם?
בדיקת מצב פוליסה עוברת על הנתונים, התביעות והתנאים לפני שמאשרים. אם הבדיקה לא מוצאת ערך אמיתי, היא בחינם.
שאלות נפוצות
חייבים לאשר את ההעלאה?
לא בהכרח. זה תלוי בתנאי הפוליסה ובנתונים. במקרים רבים אפשר להקטין את ההעלאה, לשנות את המבנה או לצאת למכרז.
אפשר להוזיל בלי לפגוע בעובדים?
לעיתים כן: שינוי בתקרות, בהשתתפות העצמית או ביחס בין הסדר להחזר יכול לבלום את ההעלאה ולשמור על מה שהעובדים צריכים.
מה ההבדל בין יועץ לסוכן ביטוח?
סוכן מקבל עמלה מחברת הביטוח באחוזים מהפרמיה. לפי חוק חוזה הביטוח, יש מצבים שבהם רואים בסוכן את השלוח של חברת הביטוח. אנחנו בצד של הארגון: מקבלים שכר קבוע ממנו, לא מוכרים ביטוח ולא מרוויחים כשהפרמיה עולה.
כמה זמן לוקחת הבדיקה?
תלוי בזמן שלוקח לחברת הביטוח להעביר נתונים. לכן חשוב לפנות אלינו מיד כשהבקשה מגיעה, ולא סמוך לתאריך.
שיחת התייעצות, בלי התחייבות
השאירו פרטים ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.
מה קורה אחרי שתשלחו
- נחזור אליכם ביום העבודה הקרוב.
- נקבע שיחה קצרה עם יועץ, בטלפון או בזום.
- תקבלו מאיתנו סיכום של המצב והצעה לדרך פעולה. בלי התחייבות.
להמשך קריאה
לארגונים
יועץ ביטוח בלתי תלוי או סוכן ביטוח: מה ההבדל, ולמה זה חשוב לארגון
שני בעלי מקצוע, שני מודלים של שכר ושני אינטרסים שונים. מה ארגון צריך לדעת לפני שהוא בוחר מי ילווה את הפוליסה.