מה שתחתמו עליו בחידוש יקבע מה העובדים מקבלים ומה הארגון משלם, כנראה עד 2031. לפני שחותמים, כדאי לדעת מה קרה בתקופה שהסתיימה, ואיפה הכסף באמת עובד בשביל העובדים.
ביטוח בריאות קבוצתי נרכש לתקופה של עד 5 שנים, ולכן החידוש הוא ההחלטה הכי משמעותית שהארגון מקבל על הביטוח. שלושה דברים קובעים אם תצאו ממנה טוב:
ביטוח הוא יחס בין מה שחברת הביטוח משלמת לבין מה שאתם משלמים לה. חלק מהפרמיה חוזר לעובדים כתביעות, חלק הולך להוצאות של חברת הביטוח, ואם יש סוכן, חלק הולך אליו, באחוזים מהפרמיה.
מכל 100 שקלים של פרמיה:
אותה עבודה, אותו סוכן, יותר כסף. כשהשכר של מי שמייעץ לכם קבוע, אין לו סיבה להעדיף פרמיה גבוהה. הטווחים לפי הניסיון שלנו בשוק; העמלה בפועל משתנה בין פוליסות.
אי אפשר להחליט על חמש השנים הבאות בלי לדעת מה קרה בחמש הקודמות. אלה הנתונים שאנחנו מבקשים מחברת הביטוח בשם הארגון:
פרמיות מול תביעות ששולמו, לכל שנה בתקופה. זה יחס התביעות, והוא נקודת הפתיחה של כל משא ומתן.
תביעות לפי פרק בפוליסה: השתלות ותרופות, ניתוחים, ואמבולטורי. בלי הפירוק הזה אי אפשר לדעת מה לשנות.
תביעות גדולות ונדירות מול השימוש השוטף. שנה אחת עם השתלה לא אומרת שהקבוצה יקרה.
מספר המשתמשים ומספר השימושים לכל כיסוי, לאורך כל התקופה. כאן מתגלים הכיסויים שכמעט לא נגעו בהם.
החלק של כל כיסוי ושל כל כתב שירות בפרמיה. כתבי שירות נקנים במחיר קבוע לחודש, בלי קשר לשימוש.
כמה הצטרפו, כמה עזבו, ואיך השתנו הגילים. זה משפיע על המחיר של התקופה הבאה.
יחס התביעות גבוה מדי? זו לא סיבה אוטומטית להעלות מחיר. קודם מבינים ממה הוא גבוה, ואז מאזנים את הפוליסה במקום שבו אפשר.
בצד אחד עומדת חברת ביטוח שלא רוצה להפסיד, ושומרת על הרווח לפי היעד שקבעה. בצד השני עומד ארגון שרוצה לבטח את העובדים בתנאים שנכונים לו. בחידוש, לארגון יש כמה דרכים:
הדרך הנפוצה. שומרים על מה שעובד, ומתאימים את הכיסויים שבהם יש שימוש מעט או כפל עם השב״ן.
אפשר לפתוח את ההסכם ולשנות תנאים, גם אם זה פחות מקובל. זה מתאים כשהפוליסה כבר לא מתאימה לארגון או לעובדים.
כשחברת הביטוח תמחרה באגרסיביות והפוליסה רווחית מדי בלי הצדקה, אפשר לדרוש התאמה כלפי מטה. סוכן, שהעמלה שלו באחוזים מהפרמיה, לא מרוויח מזה, ולכן גם אין לו סיבה לבקש.
הארגון רשאי להפסיק את ההטבה. העובדים יכולים בדרך כלל להמשיך בביטוח פרטי ברצף, לפי תנאי ההמשכיות שבפוליסה. זו החלטה גדולה, ושווה לבדוק אותה מול החלופות.
אנחנו בצד של הארגון. סוכן ביטוח מקבל עמלה מחברת הביטוח, ולפי חוק חוזה הביטוח יש מצבים שבהם רואים בו את השלוח של חברת הביטוח. אנחנו מקבלים שכר קבוע מהארגון, ולכן מבקשים גם את מה שסוכן לא יבקש, כמו התאמת פרמיה כלפי מטה.
לא כל שקל בפוליסה פתוח לשינוי. ההבדל בין שני החלקים האלה קובע איפה הבדיקה שווה כסף.
השתלות, תרופות, ניתוחים, טיפולים בחו״ל
אלה המקרים הגדולים והנדירים. אי אפשר לצפות אותם ואי אפשר לנהל את השימוש בהם, ולכן לא שם מחפשים חיסכון. כאן הביטוח עושה בדיוק את מה שהוא נועד לעשות.
הפרק האמבולטורי וכתבי השירות
כאן נמצא השימוש היומיומי: פיזיותרפיה, בדיקות, רפואה משלימה, ביקורי רופא, כתבי שירות. כאן גם נמצאים הכיסויים "לנפח", שנראים טוב ברשימה ולא משמשים כמעט אף אחד.
שירות שעולה לארגון אלפי שקלים בחודש, ונוצל פחות מעשר פעמים בחמש שנים. שווה לשאול אם הכסף הזה לא היה עובד טוב יותר בכיסוי אחר.
כיסויים שנשמעים נחמד ברשימה, אבל כמעט אף אחד לא משתמש בהם. כל אחד מהם עולה כסף בכל חודש, לכל מבוטח.
כשהפוליסה מכסה מהשקל הראשון דברים שהשב״ן של הקופה כבר נותן, משלמים פעמיים. פוליסה שמשלימה את השב״ן זולה יותר, והעובד מקבל אותו שירות.
כתב שירות עולה סכום קבוע בכל חודש, גם כשאף אחד לא משתמש בו. חשבו כמה עלה לארגון כל שימוש בפועל לאורך התקופה.
ב־5 שנים הכיסוי עולה 180,000 ש״ח, והשתמשו בו 8 פעמים.
אילו הארגון היה משלם על כל שימוש מכיסו, זה היה עולה 4,800 ש״ח – הפרש של 175,200 ש״ח.
המספרים שמולאו מראש הם דוגמה. את הנתונים האמיתיים מקבלים מחברת הביטוח: עלות כל כתב שירות ונתוני השימוש בו.
תמונת מצב לפני חידוש: נבקש את הנתונים מחברת הביטוח, נפרק אותם לפי כיסוי ונגיד לכם מה לשמור, מה לשנות ואיפה הכסף לא עובד.
מי שמתחיל חודש לפני נשאר עם מה שמציעים לו. מי שמתחיל שנה לפני מחליט בעצמו.
נתוני תביעות ושימוש לכל התקופה, לפי פרק וכיסוי. לוקח זמן לקבל אותם.
מה עבד, מה לא נוצל, מה היה חד-פעמי. מכאן נגזר מה לשמור ומה לשנות.
להחליט על הכיסויים לתקופה הבאה, ועל מי משלם מה. המפרט הוא הבסיס להשוואה.
להשוות הצעות על מפרט זהה, או לנהל משא ומתן מול חברת הביטוח הנוכחית.
מה משתנה ומה נשאר. בחלק מהמקרים צריך גם את הסכמתם, והודעה מראש.
ביטוח בריאות קבוצתי נרכש לתקופה שלא עולה על 5 שנים, ובדרך כלל חותמים לתקופה המלאה. לכן מה שנקבע בחידוש מלווה את הארגון והעובדים לאורך כל התקופה.
כן, כשבודקים לפי השימוש בפועל. כיסוי שכמעט לא השתמשו בו בחמש שנים לא מגן על אף אחד. את הכסף שלו אפשר להעביר לכיסוי שהעובדים כן צריכים, או לחסוך אותו.
לא בהכרח. קודם בודקים ממה הוא גבוה: מתביעות גדולות וחד-פעמיות, או משימוש שוטף באמבולטורי. אם הסיבה באמבולטורי, אפשר לאזן את הפוליסה דרך המבנה ולא רק דרך המחיר.
סוכן מקבל עמלה באחוזים מהפרמיה. כשהפרמיה עולה בחידוש, העמלה שלו עולה, בלי שהוא עושה יותר עבודה. לפי חוק חוזה הביטוח, יש מצבים שבהם רואים בסוכן את השלוח של חברת הביטוח. אנחנו בצד של הארגון: מקבלים שכר קבוע ממנו, ולא מרוויחים מהעלאה.
לרוב כן. חידוש בלי הסכמה מפורשת אפשרי רק בתנאים מצטברים, ובהם שלא בוטל פרק כיסוי בסיסי והודעה לעובדים 30 יום מראש. נבדוק איתכם מה חל אצלכם.
שנה לפני סוף התקופה. קבלת הנתונים, הניתוח, המפרט וההשוואה לוקחים זמן, ומי שמתחיל חודש לפני נשאר עם מה שמציעים לו.
ספרו לנו מתי הפוליסה מתחדשת, ונחזור אליכם ביום העבודה הקרוב. שכר קבוע. אם הבדיקה לא מוצאת ערך אמיתי, היא בחינם.
